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养老金的秘密：38年工龄，老人中人新人谁更赚？
数字背后。是三代人的命运分野。
2014年那场改革。一刀切出三条路。老人。中人。新人。同样38年工龄。养老金竟能差出四位数。6375元 vs 近8000元。这不是数字游戏。是冷暖人生。
01 三类人，三种命，财政兜底VS自缴自得
老人最稳。2014年9月前退休。没缴过养老保险。养老金由财政发放。工龄38年。按基本工资的85%左右计发。假设工资7500元。到手约6375元。
中人最杂。2014年10月后退休。视同缴费+实际缴费。养老金三合一：基础+个人账户+过渡性。再加职业年金。四笔钱凑出近8000元。
新人最拼。2014年10月后参保。全靠实际缴费。基础养老金+个人账户+职业年金。缴费指数高。账户积累多。能拿到7300元以上。
02 中人8000元，拆开看全是细节
过渡性养老金是关键。视同缴费年限每多1年。过渡系数多1.3%。 以中部某省为例：2025年计发基数8500元。缴费指数1.1。视同缴费27.4年。过渡养老金≈3069.8元。
基础养老金：8500×（1+1.1）÷2×38×1%≈3448.5元。个人账户养老金：9万元÷139≈647.5元。职业年金：每月约800元。 总和近8000元。但若视同年限算错。待遇立刻打折。
03 新人7300元，未来全靠缴费指数
新人没有历史包袱。也没有过渡红利。全靠自己缴。缴费指数决定一切。指数1.3比1.1。基础养老金多拿几百元。 个人账户余额28万。职业年金账户22万。60岁退休计发月数139。个人账户养老金≈2014.4元。职业年金≈1582.7元。
未来计发基数上涨。新人待遇还会更高。但若缴费中断。指数下滑。7300元可能变6000出头。
04 2025年普涨2%，但差距仍在拉大
养老金21连涨。2025年再涨2%。 但这不是简单乘2%。定额+挂钩+倾斜。低收入群体涨得多。高收入群体涨得少。 机关事业退休基数高。涨3%金额多但比例低。企业退休基数低。涨6%金额少但比例高。
但绝对值差距仍在扩大。2023年事退月均6148元。企退3089元。差3059元。2024年涨3%后。差距拉大至3150元。 2025年继续涨。差距将达3245元。
05 职业年金，第二支柱的隐形鸿沟
机关事业单位职业年金。强制缴纳。覆盖率82%。 单位缴8%。个人缴4%。几十年积累。账户余额可达数十万。 企业年金。自愿建立。覆盖率不足10%。 主要集中于国企央企。普通私企几乎无缘。
这第二支柱。让体制内外差距再拉20%以上。 新人靠职业年金。每月多领1582元。 企业退休人员若无年金。这笔钱直接归零。
06 三类人，三活法，现在行动还不晚
老人无需动。财政兜底。稳定第一。但需警惕物价上涨。购买力稀释。 中人赶紧核。视同缴费年限。职称。工资条。档案材料。少一项都可能吃亏。 新人持续缴。缴费指数拉高。别断缴。职业年金能多缴就多缴。
2026年改革再深化。最低缴费年限从15年提至20年。 现在不断缴。就是为未来攒资本。
07 养老不能等，三大策略提前布局
一是用好养老金重算。2025年新规：基础养老金与最新社平工资挂钩。 若社平工资从7000元涨至7500元。每月多领150元。
二是把握延迟退休红利。每晚退1年。个人账户多存9600元。计发月数从139减至132。每月多领72元。
三是紧盯地方倾斜。高龄补贴：80岁以上每月加发100元。 艰苦边远地区：西藏、青海等每月额外补贴80-150元。
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